在人类信用历史的发展过程中，的出现具有里程碑式的意义。它将以抵押为基础的信贷关系，推进到了以“信用”为基础的信贷关系，提升了个人的信贷能力。
信用卡起源于消费场景。20世纪50年代，一位名叫弗兰克·麦克纳马拉的美国商人请客人到餐厅吃饭，结账的时候发现自已忘了带钱包。这个尴尬的经历让他产生了一个想法：一种既能证明身份又具有支付功能的卡片，让人们能“当下消费，事后付款”。于是，他投资1万美元和朋友共同设立了“食客俱乐部”。这个俱乐部为会员提供一种能证明其身份和支付能力的塑料卡片，会员凭卡片就可以记账消费，这就是后来国际信用卡的前身。
这模式一推出就大受欢迎，对消费的刺激力度也特别大，成功原因为：
①方便；
②非现金的支付方式，降低了顾客消费的“罪恶感”；
③会员制度带来了归属感；
④能够为使用者平滑消费支出。
随后，其他商家也很快开始效仿和推广这种支付方式。将“个人信用”转化成消费力是门大生意。1951年，富兰克林国民银行成了第一家发行信用卡的银行，开创了机构发行信用卡的先河。随后又有众多银行涉足信用卡领域，开启了信用卡发展的新里程。至此，信用卡发行从商业信用转变成了金融机构信用。
在中国，信用卡业务的发展呈现出和其他市场不太一样的特征，相比欧美发达国家，我们的传统信用卡业务滞后，但网络信用工具比较发达。但是中国信用卡发展增速很快，而且新型的网络信用卡，蚂蚁花贝、京东白条等，在年轻人中占有相当高的市场份额。
如今，传统信用卡发展滞后有下面这几个原因：
①中国金融体系以国有大银行为主导，信贷模式偏重于服务国有大中型企业，所以银行对个人业务一直不发达。
②中国的个人征信体系也处于起步阶段，银行发卡的审批是相对严格的，对于申请者的职业、工资单的信息等都有明确的要求，这也导致很多收入很不错的蓝领、打工者被拒之门外。
③以前社会整体收入水平低，缺乏社会保障机制，老百姓的储蓄意愿远高于消费意愿。尤其老一代的人，对于这种鼓励消费的信用卡缺乏接受度。但随着我国进入中产社会，各个银行越来越意识到个人业务的重要性，在信用卡业务上发力增多，保持着高增速。
中国的网络信用工具市场发展迅速，近十来年，80后和90后开始成为消费主力，同时，伴随着消费升级，全社会收入和消费水平都水涨船高。在这个过程中，中国的商业模式被移动互联网深刻改变，尤其是移动支付的全面渗透，使得年青一代对于阿里、腾讯这些公司的“网络信用卡”有天然的亲近感。
这些年，几乎所有的互联网巨头，尤其是有消费业务的企业，都发行了网络信用工具。这些信用工具本质上就是信用卡，只不过在形式上从有形的卡片变成了“虚拟卡片+纯线上场景”。
这些年随着中国的增长，个人的金融需求越来越多，但由于传统金融体系的结构性问题，这类金融需求被严重低估和抑制。所以，当信息技术碰到了“信用消费”这块很少被开垦的处女地时，需求一下子就被激发了，市场也被激活了。
说了这么多关于信用卡的前世今生，以及它的发展现状，有很多人会问，金融机构发行信用卡，借钱给你，按时还款还不收利息。那信用卡是不是无法赢利呢？难道信用卡是银行发放的一种福利吗？
数据告诉我们，信用卡不仅赚钱，还赚得不少呢。招商银行的所有业务构成中，信用卡贷款业务的占比是15%，仅信用卡利息收入就达到了350亿元，包括手续费在内的非利息收入还有15亿元。这么多钱，到底是从哪里赚来的呢？
其实，信用卡的赢利模式有很多。信用卡收入一部分来自客户的利息。信用卡账单上通常会有一个非常显眼的、用粗体显示的“账单分期”选项。它告诉你，剩余的额度只按万分之五的日利率计算利息。这个数字让你觉得信用卡的利息很低，但这其实是典型的利率幻觉，万分之五的日利率换算成年利率就是18.25%，是不是吓到你了，这样高的利率远远高于市面上绝大多数的产品或投资产品的收益率。
网络信用卡也是一样，你在网上买任何大件商品，电商都会用很显眼的字体提醒你：可以分3个月、6个月或12个月支付，手续费分别是2.6%、4.2%、7.2%。这些数字让你觉得手续费也不算高。
比如，分12个月支付一件1200元的商品，每个月偿还的本金很容易计算，是100元；再按照7.2%的手续费计算，每个月需要支付的利息就是72元，所以，你很容易得出这件商品分期支付的利率是7.2%。
但这种计算方法是完全错误的。因为本金每个月都在偿还，也就是说，第一个月的本金是1200元，之后就是逐月下降的，到最后一个月的时候，你应该归还的本金只有100元。在总借款额度不断减少的过程中，你的手续费却是固定的。所以，7.2%不是你认为的年息。分12个月付，7.2%的手续费用高斯定理计算，你就会发现，真实的年化利率是13.29%，比7.2%多了将近一倍，是不是让你目瞪口呆！【高斯定理：实际年化利率=分期手续费/（分期数+1）×24】
除了利率幻觉以外，信用卡还会利用人性的弱点赚取年费。比知，银行会鼓励客户办理金卡和白金卡，这类信用卡的年费一般都在300元以上。银行会告诉客户，办理这类信用卡可以享受很多特珠待遇，是您身份的象征。比如，坐经济轮享受贵宾休息室，到各指定场所享受5折优惠等等；而且银行还会向客户许诺，免去第一年的年费。
其实，那些可以享受特殊待遇的场所，本身消费价格就已经非常高了，即使打5折，你也没有享受到更多的优惠。从第二年开始银行就收取这类信用卡的高额年费，而这时你已经习惯了信用卡带给你的这些优惠，舍不得放弃了。这就利用了人的虚荣心，让你深陷其中的坑，还有苦说不出。
除了以上这些之外，信用卡客服还经常会打电话给你，为你专门批复了一笔20万元的备用金，鼓励你在授信额度内提现使用。但银行是按日利率万分之五来收取利息的，而且超过30天还款的，还要按月计收复利，每个月利息滚一次雪球。也就是说，一旦你用信用卡提现，实际负担的年化利率会高达20%。
所以，高额利息、高额年费，都是信用卡收入的重要来源。看似平常的信用卡背后，其实隐藏着很多赚钱的秘密。
总之，大家记住一点，你存银行的钱应得的利息，是按固定利率计算的；而你从银行贷款所付的利息，是按复利方式计算的。
那从此以后，你还会无所顾忌的盲目分期付款和提现吗？
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