数据分析公司 FICO 本月发布的一份新报告显示，美国年轻消费者的比例越来越高，特别是 X 一代、千禧一代和 Z 一代 集团——考虑数字银行，如 Cash App、Chime 和 PayPal，作为他们的主要支票账户提供商，而不是传统的大型银行，如美国银行、摩根大通和富国银行。 该报告确定了传统银行和信用合作社面临的五种竞争威胁，以及这些公司需要做些什么来保持竞争力：透支； 储蓄和投资； 先买后付（BNPL）； 利基新银行； 和开放银行。
货币的未来从区块链和比特币到 NFT 和元宇宙，金融科技创新如何改变货币的未来。
报告，反击：银行金融科技颠覆领域指南，在 结合 Cornerstone Advisors 的研究，他指出，尽管许多美国消费者对传统银行和信用合作社的质量和服务感到满意，但在这三位年轻一代中，选择金融科技而不是实体银行作为主要银行的比例翻了一番， 自 2020 年以来，这一比例为 12%。更重要的是，如今，只有 25% 的最年轻一代 Z 世代使用大型银行作为他们的主要支票账户，低于 2020 年的 35%。
FICO 的报告指出，对于千禧一代和 X 一代 ，在同一时期，百分比下降了近一半。 47% 的美国银行和信用合作社高管表示，金融科技是未来十年的“重大威胁”。
金融科技的兴起金融科技代表着“新”金融技术，例如旨在提高使用率的软件算法、机器学习和人工智能 以及提供银行和其他专业金融服务，无论是简化抵押贷款流程还是保险业（insurtech），自动化投资建议以降低成本并增加可及性（机器人顾问）。 美国的大型银行是大型、历史悠久、经营保守的金融机构，在美国各地拥有数百家（如果不是数千家）实体分支机构，强调“传统”银行产品、实践和安全性。 另一方面，金融科技是针对特定客户的金融需求量身定制的更小、更灵活的业务，使用最新的尖端技术提供即时、专业的服务，与传统银行相比，费用和开支通常要低得多。 更重要的是，传统的大型银行拥有基于传统的基础设施，而金融科技公司则使用最新的技术。
仅在 2021 年，全球金融科技公司将获得 1,315 亿美元的资金，而传统银行和信用合作社在失去其作为主要金融服务机构的地位时正手足无措 FICO Counterattack报告称，为美国银行家提供服务。
金融科技的许多魅力，尤其是对年轻消费者而言，可以用一个词来概括：个性化。 随着银行业务从分行向在线进行数字化转型（由于 COVID-19 大流行，迫使数百万人呆在家里，只在网上处理个人财务），年轻消费者希望银行提供更便携和个性化的服务，同时 提供和解决方案，帮助他们建立和保障他们的财务未来。
FICO 报告表明，传统银行必须适应为当今精通数字技术的消费者提供更好的价值，为更多的利基客户量身定制服务。 事实上，该报告称，56% 的美国银行和 69% 的接受调查的信用合作社表示他们正在实施数字化转型。 但他们是吗？ FICO 首席营销官 Nikhil Behl 告诉 ZDNet，事实并非如此。 “报告中最突出的是，尽管 56% 的美国银行和 69% 的信用合作社声称他们已经启动了数字化转型战略，但只有十分之七的银行和四分之三的信用合作社表示他们没有计划 替换其核心系统，作为其数字化转型的一部分。”
这种信息不匹配最终突显了银行和信用合作社距离实现数字化转型还很遥远的事实。 需要明确的是，FICO 对数字化转型的定义包括“重新构建技术、改进流程和对人员进行再培训，以促进数字原生金融产品和体验的交付”。 这是传统银行需要达到的与金融科技有效竞争的因素。
幸运的是，传统银行和信用合作社的整个数字化转型并不是与金融科技有效竞争的强制性要求。 怎么可能？ “金融科技”不仅仅是一种竞争力量，而是数千家公司在数百种产品和客户群中展开竞争。 但 FICO 的研究得出结论，传统银行和信用合作社有机会在以下五个类别中对抗金融科技的崛起：透支、储蓄和投资； 先买后付（BNPL）； 利基新银行； 和开放银行。
另外：现在购买，以后付款：通货膨胀时期的灵活支付，或债务之路？
金融科技如何赢得客户这里是金融科技如何在这五个类别中取得长足进步的例子，根据 FICO：
透支：费用 - 免费透支保护是美国新银行的支柱。 例如，Chime 提供 SpotMe，为符合条件的客户提供高达 200 美元的借记卡购买透支和/或现金提取。 储蓄和投资：Acorns 和 Stash 使消费者能够自动储蓄或鼓励他们在投资的同时节省更多的钱。 它们将自动储蓄功能与投资组合和部分股票投资相结合，强调多元化并鼓励长期投资而非日间交易。 先买后付（BPNL）：这在过去几年已成为各代消费者的流行购买方式，使用 BNPL 的 Z 世代比例从 2019 年的 6% 增长到 2021 年的 36% . 利基新银行：被认为是下一代面向消费者的金融，这些仅限在线的银行专注于在管理资金时具有共同的功能和情感需求的特定消费者群体。开放银行：这个银行系统是第三 第三方金融服务提供商可以通过应用程序编程接口或 API 访问和控制消费者银行和金融账户，以实现独特的产品或体验。 根据 FICO/Cornerstone Advisors 的报告，66% 的消费者认为能够将他们的账户连接到应用程序是重中之重，69% 的消费者会更换银行这样做。另外：直接或数字银行在客户满意度方面处于领先地位： J.D. Power 研究
传统银行需要做什么FICO 报告建议传统银行应如何应对五个类别：
透支：显着降低意外透支率或消除透支处罚，但牢记故意使用透支保护可能对消费者产生的价值 面临现金流失衡。储蓄与投资：º根据经验和见解完善储蓄工具：尽可能确保其对消费者，特别是低收入消费者的有用性。º储蓄与投资相结合：丰富储蓄工具，提供更多机会 赚取收益，即使是通过采用新的投资资产类别，例如加密货币，银行 c 目前不愿采用。现在购买，以后付款（BNPL）：年轻的消费者已经并且将会接受BNPL。 虽然他们中的许多人将难以付款，但传统银行应该介入并帮助他们更好地管理贷款。 利基新银行：传统银行需要找到减少向利基客户推出新产品的时间和费用的方法。 一旦确定了这一点，他们就需要关注财务需求未得到满足或未得到充分解决的特定客户群，并为他们构建产品。开放银行：构建通用标准并简化技术集成。 为此，需要利用 API 和消费者允许访问其数据的意愿，以构建新产品和服务。 此外，采用开放式银行业务的传统银行可以“建立新的财务管理能力，从这些不同的金融科技提供商那里收集数据，并向客户提供统一的见解，帮助他们保护和改善财务状况，”FICO 报告称。FICO 的合作伙伴 Cornerstone Advisors 补充说，为了让传统银行与金融科技公司有效竞争，他们必须：
建立更全面的客户数据档案。投资于更复杂的风险决策。优先考虑软件开发敏捷性。为开发人员构建以快速组装新产品和体验 价格低廉。采用竞争心态。这一切对金融的未来意味着什么？多年来，许多家长都在感叹他们的孩子在学校没有接受过关于个人理财概念的教育。 他们还要如何学习如何平衡支票簿、开立储蓄账户或了解信用的概念？ 但是，那些手工平衡支票簿和预算的日子已经被金融科技公司所取代，他们为客户工作和思考，同时提供额外的产品和资源来管理和赚取更多的钱。
数字银行让年轻消费者更容易理解 更好地管理他们的财务。 “数字环境的优势之一是建立非常丰富的体验，”Behl 说。 “您不仅可以通过在线工具和功能模仿线下世界的最佳实践，还可以根据个人的知识水平和复杂程度，使它们更加个性化和强大。”
“我们已经看到 加速所有年龄段的消费者主要转向数字银行随着年轻一代继续表现出对数字选项的偏好，金融业已经发展到满足对个性化金融体验的更高期望随着传统银行继续 扩大他们的在线银行服务和金融科技的发展，我们看到他们投资于资源以帮助增强消费者的金融知识，”Behl 告诉 ZDNet。
尽管金融科技具有吸引力，但传统银行对金融科技的吸引力之一 ：数据……还有很多。 Behl 指出，他最近与一家大型银行进行了交谈，该银行正在使用从 1200 万客户那里收集的大量数据，并利用分析来提供高度个性化的体验，从而预测并满足每个客户的需求。 “这家银行与客户有着悠久的历史，这转化为大多数金融科技公司无法想象的数据，”Behl 说。 “他们的数字化转型和客户体验战略利用他们深厚的领域专业知识和客户知识，并将其与人工智能和高级分析相结合，以创造长期忠诚度的方式与客户互动，”他补充道。
但随着当前经济状况的威胁 持续通胀的前景、利率上升和对迫在眉睫的衰退的担忧，现在对于各种银行来说，无论是传统银行还是数字银行，都必须照顾好客户并提供他们需要的服务来度过这场即将到来的经济风暴。 “随着利率上升和通货膨胀继续增加财务焦虑，信任和客户忠诚度比以往任何时候都更加重要，”Behl 说。 “我预计我们将看到金融科技公司和传统银行使用数据、分析和数字决策技术来创造消费者所需的个性化体验。”
